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五年期大額存單下架：低利率時代理財如何破局
□李學杰

2025/12/4 10:23:58    來源：焦作晚報

　　金融市場中喧囂了很久的存款利率趨零、甚至負利率，包括較長期限存款取消的傳言，逐漸實錘落地。

　　近期，工商銀行、農業銀行等六大國有銀行集體下架五年期大額存單，部分中小銀行也緊隨其后收縮長期存款業務，曾經備受穩健儲戶青睞的“壓箱底”理財選項逐漸淡出市場。這一變化并非偶然，而是利率市場化深化與銀行經營壓力交織的必然結果，也標志著居民理財進入精細化配置的新階段。

　　這一調整對居民理財的影響集中體現在三個維度。從收益端看，穩健收益空間明顯收窄，10萬元資金存五年的利息較2024年降幅超30%，手持20萬元以上閑置資金的儲戶失去了長期穩定的高息渠道。在配置層面，長期資金規劃面臨“真空”，原本用于養老、教育的專項資金失去了理想的鎖定工具，只能通過3年期產品“滾動”配置，增加了再投資風險。從風險認知來看，部分儲戶依賴單一存款的“安全墊”消失，面對多元理財選項時容易陷入“求穩怕虧”的兩難，甚至誤觸高息陷阱。

　　面對理財變局，居民無須恐慌，但需主動調整策略，構建多元配置組合。

　　配置時需把握三大原則：一是分散風險，避免單一產品集中投資；二是匹配期限，短期資金選靈活產品，長期資金鎖定穩健收益；三是警惕陷阱，遠離承諾“保本高息”的違規產品。同時，可采用“階梯存款法”，將資金分散在1年、2年、3年期產品中，每年有資金到期，兼顧流動性與收益穩定性。

　　五年期大額存單的退場，本質上是金融市場成熟化的必然結果，它倒逼居民從“被動儲蓄”轉向“主動理財”。低利率時代并非理財機會消失，而是要求投資者提升財商認知，告別“躺賺利息”的固有思維。對居民而言，順應趨勢構建多元資產組合，才能在財富管理的長跑中實現保值增值；對銀行而言，需加快轉型財富管理業務，為儲戶提供更豐富的適配產品。這場雙向調整的背后，正是中國金融市場邁向更高效、更多元發展階段的生動寫照。

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