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整改違規攬儲現象 提升銀行盈利能力
□李學杰

2024/9/12 9:42:49    來源：焦作日報

　　自2022年9月以來，存款利率經歷了多輪下調，國有大行及12家股份行的存款利率已經進入“1”字頭時代。在當下的低利率通道中，存款利率是否還會下調仍舊是市場關注的話題。

　　值得關注的是，9月5日，中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾表示，人民銀行持續推動社會綜合融資成本穩中有降，今年年初以來，1年期和5年期以上貸款市場報價利率分別累計下降了0.1個和0.35個百分點，帶動了平均貸款利率持續下行。同時，也要看到，受銀行存款向資管產品分流的速度、銀行凈息差收窄的幅度等因素影響，存貸款利率進一步下行還面臨一定的約束。

　　存款利率是宏觀經濟環境、銀行經營策略、政策導向以及市場預期共同作用的結果。當前，銀行業對整體利率水平走勢預期大概率是繼續下行。為了減少資金成本，銀行更傾向于吸引短期資金，通過調整產品策略，如降低5年期存款利率，來引導客戶選擇短期存款。隨著存款利率的普遍下調，大額存單、特色存款產品的利率優勢也在逐漸減弱。不過，大額存單、部分特色存款的利率下調幅度低于整存整取的定期存款。

　　在此種情況下，業內人士提出，近年來，銀行支持實體經濟力度較大，貸款利率降幅明顯。但在負債端，受存款定期化、長期化趨勢明顯，存款利率下調后效果需隨存量存款重定價逐步顯現，部分銀行過度“內卷”通過違規“手工補息”攬存等因素影響，負債成本降幅明顯小于資產收益降幅。

　　我們知道，“手工補息”本是銀行對業務操作失誤的一個勘誤環節，近年來卻被部分銀行特別是大型銀行用于高息攬儲。“手工補息”變相突破存款利率自律上限，增加了銀行負債成本，進而可能抬高企業和個人貸款利率，影響金融支持實體經濟的可持續性。

　　權威人士透露，4月，監管部門針對違規“手工補息”情況進行了整改，有效減少了利息支出，接近一次降低存款利率的效果。多家全國性銀行反映，違規“手工補息”整改后，其6月的存款付息率，特別是對公存款付息率已較4月明顯下降，凈息差有所回升。

　　國有大行及中小銀行密集下調存款利率與兩方面因素有關。一是近年來中國居民儲蓄快速增長，遠高于趨勢水平，存款市場整體表現為供大于需；二是近年來銀行持續讓利實體經濟，部分銀行凈息差壓力增大，銀行管理負債成本的主動性顯著提升。

　　我們相信，合理降低存款利率，不僅有助于部分銀行減輕負債成本壓力，更有助于金融支持實體經濟的可持續性。

 

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